Seguro para el café “Nadie se quiebra ganando dinero”

Un seguro para el café, suena imposible en un negocio que en Colombia siempre ha estado expuesto a todo:

• Exceso de lluvia.
• Déficit de lluvia.
• Altas temperaturas.
• Temperaturas muy bajas.
• Revaluación – devaluación.
• Volatilidad extrema del mercado internacional por mencionar solo algunos

Mejor dicho, el café se podría decir, era un negocio solo apto para cardíacos y obviamente la cultura de utilizar seguros para el café no existe.

Pensar en un negocio donde en cualquier escenario de precio o clima adverso se ganara dinero, era una locura. ¡Pero esto que suena loco, ya es posible!

Por esta razón, el planteamiento que reviso en este artículo se debería empezar a aplicar lo antes posible, si se quiere evolucionar y tener una caficultura sostenible. (Como se puede comprobar en los ejemplos que están al final del artículo)

A continuación se exponen dos herramientas que le pueden asegurar al productor su precio y el rendimiento del café que tiene proyectado producir.

1. “Opciones Compo” para café  

Esta herramienta le permite al productor comprar una prima, que le da el derecho a vender su café a determinado precio que este ofreciendo el mercado, en pesos colombianos, en el momento de comprar la prima, sin adquirir la obligación de venderlo a ese precio. En el caso que el precio suba.

Las “opciones compo (precio/dólar)” funcionan así:

1. El productor identifica un precio en el mercado que le asegura cubrir sus costos de producción proyectados, su utilidad y el costo de la prima.

 

2. Se comunica con su bróker y envía los recursos para comprar la prima. Con un vencimiento próximo a la fecha en la que tiene proyectado recolectar su café.

 

3. Se ejecuta la orden por parte del bróker, asegurando el precio que el productor espera tener por su café en el futuro.

 

4. En el momento de la cosecha del café se pueden presentar dos escenarios:

 

Escenario 1 (El precio del café esta por encima del precio asegurado por el productor)

En este escenario no se ejerce la “Opción Compo” y el productor vende su café más caro de lo que tenida presupuestado inicialmente.

Escenario 2 (El precio del café esta por debajo del precio asegurado por el productor)

En este escenario el productor coordina con su bróker el ejercicio de la “opción compo” la cual le va a reconocer cada peso colombiano que haya bajado el precio desde el nivel al cual se aseguro con la prima.

De esta manera el productor va a recibir el precio presupuestado inicialmente.

Las “opciones compo” son una herramienta muy útil para sortear la volatilidad del mercado y asegurar la rentabilidad del negocio cafetero. Sin quedar comprometido a entregar su café en el caso que el precio aumente.

Muchos de los lectores se estarán preguntando ¿Y si yo no se que es un bróker, ni mucho menos tengo contacto con uno, cómo hago para tener acceso a esta herramienta?

Lavaive por medio de sus contratos en cuentas en participación te puede ayudar a tener acceso directo a esta herramienta.

2. Seguro para el café – Seguros climatológicos

 Ahora que se tiene asegurado el precio, la pregunta es: ¿Cómo puedo asegurar el rendimiento de mi cafetal si está al sol y al agua?

Para responder a esto, el Gobierno Nacional de Colombia diseño el ISA (Incentivo al Seguro Agropecuario)

El seguro agropecuario es un instrumento para incentivar la producción y proteger los cultivos ante daños causados por riesgos climáticos, geológicos y naturales ajenos al control del productor asegurado y que afecten su actividad agropecuaria.

El ISA tiene estipulado que el valor máximo a asegurar por hectárea de café es de COP 29.000.0000.

Y los porcentajes de subsidios sobre las primas que tiene asignados este programa son los siguientes:

• Pequeño productor tiene un subsidio del 80%.
• Subsidio base para el mediano productor 60%.
• El gran productor tiene un subsidio del 50%.
• Subsidio adicional para pequeños productores con inversiones agropecuarias objeto de aseguramiento ubicadas en municipios catalogaos como PDET (Programas de Desarrollo con Enfoque Territorial) o ZOMAC (Zonas Más Afectadas por el Conflicto) – Hasta un 5% adicional.

Ahora lo que hay que entender, es como funcionan las pólizas de estos seguros para el café:

Eventos cubiertos por los seguros para el café:

• Avalancha.
• Deslizamiento.
• Erupción volcánica.
• Exceso de lluvia.
• Granizo.
• Helada.
• Incendio.
• Inundación.
• Sequía.
• Vientos fuertes

 Exclusiones generales de los seguros para el café:

• Enfermedades, plagas o malezas de cualquier tipo u origen (algunas aseguradoras si lo cubren)
• Pérdidas normales y propias del desarrollo del cultivo asegurado.
• Pérdida de utilidad o ganancia (Esta se cubre por medio de las “Opciones Compo”
• Pérdida o baja calidad de la cosecha.
• Porcentaje de mortalidad antes de la adaptación del cultivo al suelo.

Tipos de seguros para el café

• Seguro climático por planta: Este seguro indemniza el número de plantas muertas o afectadas por efecto directo de un siniestro amparado en la póliza.
• Seguro climático por rendimiento garantizado: Protege hasta el 70% del rendimiento histórico del cultivo.

Recuento de los aspectos mas relevantes de las pólizas de los seguros para el café de las diferentes aseguradoras en Colombia (Sura – Mapfre – HDI): 

• Valor asegurado por planta: equivale al costo de establecimiento y mantenimiento por hectárea, dividido entre el numero de plantas. Este costo debe estar certificado indivisamente por cada lote.
• En caso de que se asegure un área de cultivo menor o por un valor menor a los costos de producción reales, la aseguradora solo pagará la parte de la indemnización que sea proporcional al área o costo real.
• Si se asegura un área cultivada mayor o por un valor superior a los costos de producción reales, la aseguradora solo pagará la indemnización del área o costo real.
• Vigencia del seguro: Es de un año y comienza cuando el cultivo esté establecido, arraigado y adaptado al suelo.
• Pago de la prima: Se debe pagar en un termino de 30 días calendario a partir de la expedición.
• La mora de la prima ocasiona la terminación automática del seguro.
• Deducible: Se descontará del valor de la indemnización (cada compañía de seguros tiene un deducible diferente)
• Salvamento: las partes o elementos recuperados, pasarán a ser propiedad de la compañía de seguros y podrá venderlos a cualquier persona, incluyendo el tomador del seguro, quien tendrá la primera opción de compra.
• En el caso que la compañía termine el contrato, se devolverá al tomador la prima correspondiente al tiempo que no se tuvo la cobertura.
• El pago de la indemnización se realizará por parte de la aseguradora dentro de los 30 días después de ocurrido el siniestro.
• Si después del siniestro no se alcanzó la cosecha que se tenia asegurada. La aseguradora asumirá los costos invertidos en la producción faltante. Menos el deducible que se acordó en la póliza.
• La aseguradora gestionará los subsidios Finagro a los cuales tiene derecho el tomador, según su tamaño de producción.
• Cuando se presenten eventos de deficiencia de lluvia o exceso de lluvia, el aviso del siniestro debe hacerse 20 días calendario, previo al inicio de la recolección.

Este aviso se debe hacer basado en la afectación identificada visualmente en campo.

Posteriormente el caficultor deberá dar aviso de los siguientes cortes 10 días calendario antes de que estos se realicen.

• El asegurado deberá mantener la producción obtenida o cosechada de cada predio asegurado separada de la producción de otros predios.
• Muerte productiva: imposibilidad que presenta la planta de producir frutos (No implica muerte fisiológica)
• Rendimiento estimado: Corresponde a la cantidad de kilogramos por hectárea calculados en campo por el perito, que puede producir el cultivo.
• El rendimiento garantizado: Es el porcentaje establecido por la aseguradora sobre el rendimiento histórico que será cubierto por el seguro.
• Rendimiento histórico: Es el índice que refiere la productividad histórica promedio del cultivo medido por unidad de superficie al final de cada ciclo productivo.

Este rendimiento se tomará del rendimiento de cada localidad geográfica, sustentado por estadísticas generadas de los principales organismos oficiales.

O algunas aseguradoras permiten hacer este cálculo con los registros de por lo menos 5 años del asegurado.

• La aseguradora propondrá límites máximos y mínimos de los valores asegurables en el cultivo del café.

Estos límites tendrán como referencia los topes fijados por la comisión nacional de crédito agropecuario para acceder al subsidio a la prima de seguro.

• El asegurado debe notificar el siniestro con antelación, suspendiendo cualquier actividad que implique el aprovechamiento o extracción del cultivo asegurado. Hasta tanto el gestor de la aseguradora haga presencia en el lugar del siniestro.
• Según sea la etapa fisiológica del cultivo al momento del siniestro y de la inspección, se procederá de ser posible a la estimación de rendimiento o a la determinación como pérdida total.
• En el caso que esta determinación no sea posible a consecuencia del estado fisiológico prematuro del cultivo se hará necesario dictaminar el precio como “ajuste de cosecha” o cerrar el caso.
• El valor a indemnizar estará dado por la diferencia entre el rendimiento garantizado y el rendimiento estimado en campo de acuerdo al resultado de la estimación de ajuste del siniestro.
• Cuando se dictamine pérdida total, se indemnizará el valor equivalente a la cantidad invertida en el cultivo hasta la ocurrencia del siniestro. Descontando el deducible pactado en la póliza.
• Los seguros para el café que cubren el rendimiento, aseguran el 70% del rendimiento esperado. Razón por la cual es necesario que el siniestro sea mayor al 30% de la cosecha no alcanzada para poder realizar el pago de la indemnización.

Recuento de los aspectos mas relevantes de la póliza del seguro para el café de Seguros Bolívar

 

 

Se hace una distinción de este modelo de póliza, dado que utiliza un protocolo y una tecnología diferente para establecer la ocurrencia del siniestro:

• Asegura si ocurren desviaciones de precipitación ocurridas en los cultivos de café asegurados, según certificación del proveedor de datos Blue Marble Microinsurance inc.
• Etapa de floración: comprende entre el inicio de la fase reproductiva y la polinización del estigma.
• Llenado de fruto – fase 2: periodo de crecimiento acelerado del fruto hasta alcanzar su máximo tamaño, pero su interior no cuenta con una consistencia solida.

 

• Etapa del llenado de fruto – fase 3: periodo en el cual se completa el llenado del grano de café.
• Disparador: milímetros de precipitación diaria acumulada a partir del cual empieza la indemnización.
• Salida: milímetros de precipitación diaria acumulada para la cual se indemniza el valor máximo de la proporción de la suma asegurada.
• Déficit de lluvia: Se activa el seguro cuando el valor acumulado de precipitación sea menor al valor del disparador y hasta el valor de salida a partir del cual se realiza el pago máximo, durante las fases de llenado de fruto (Etapas 2-3)
• Exceso de lluvia: cuando el valor acumulado de precipitación diaria sea mayor al valor del disparador y hasta el valor de salida a partir del cual se realiza el pago máximo, durante la etapa de floración.
• El índice climático corresponde a los valores de precipitación en cada ciclo de producción y etapa fisiológica por unidad de riesgo.
• Para la medición del índice climático se tomará la precipitación diaria acumulada sobre cada unidad de riesgo asegura registrada por medio de satélites monitoreados por Blue Marble Microinsurance Inc.
• Unidad de riesgo: cada unidad de riesgo o Grid es un área geográfica homogénea de 5×5 kilómetros, que comprende un determinado número de riesgos asegurados. Para la cual se establece el índice climático y se genera información de milímetros de lluvia diaria.
• Blue Marble Microisurance Inc mensualmente analizará las imágenes satelitales obteniendo el registro de precipitación diaria acumulada para la etapa fisiológica cubierta.
• En este seguro la indemnización se calculará en pesos colombianos por milímetros de precipitación de déficit o exceso por hectárea asegurada (COP/mm/Ha) todo relacionado con los valores establecidos para el disparador y los valores establecidos para la salida.

Garantías que debe dar el caficultor

• Hacer todas las prácticas agrícolas necesarias para el cultivo.
• Conservar las pruebas de los costos de producción invertidos en el cultivo y los soportes de asistencia técnica.
• Informar a la aseguradora dentro de los 3 días siguientes a la manifestación visible de los síntomas de la afectación.
• No debe podar, zoquear, derribar o renovar antes de la inspección de la aseguradora.
• No debe modificar el lugar del siniestro.
• Será responsabilidad del asegurado reportar el día de la recolección con 15 días calendario de antelación para que la aseguradora pueda gestionar la nueva visita.

De no reportar la cosecha y realizarla sin permitir el ajuste definitivo por parte del perito de la aseguradora, cesarán las responsabilidades de esta con el asegurado.

Las opciones de café son la herramienta que te permite pasar del 95% que corre el riesgo de tener al azar el precio de su cosecha o compra de café al 5% que logra maximizar su utilidad del negocio, proteger el precio y ganar tranquilidad.

Ejemplo aplicado de los seguros de café en 3 escenarios probables para comprobar su efectividad:

Situación actual del productor   (suponiendo que conoce sus costos de producción)

• Plantas en producción: 30.000
• Hectáreas sembradas: 6 Ha
• Producción total esperada: 84 cargas de café pergamino seco (10.500 kg de café pergamino seco)
• Costos totales proyectados: COP 105.000.000* (COP 1.250.000 por carga de CPS)

*Estos costos de producción incluyen las pólizas de seguros climáticos y el valor pagado por las primas de las “Opciones compo”

• Precio asegurado con las “Opciones Compo”: COP 155.400.000 (COP 1.850.000 por carga de CPS)
• Utilidad esperada: COP 50.400.000 (COP 600.000 por carga de CPS o COP 4.200.000 mensuales)

*Una carga de café pergamino seco (CPS) equivale a 125 kg de CPS.

Escenario 1

• La producción del caficultor cae un 50% por las constantes lluvias que impidieron la floración esperada de los cafetos.
• El precio del café cae a COP 1.350.000 por carga de café.

Resultado para el productor asegurado en el escenario 1

La “Opción Compo” le reconoce la diferencia de la bajada del precio de cada una de las cargas cubiertas dando como resultado lo siguiente:

Diferencia en la baja del precio =

COP 1.850.000 – 1.350.000 = COP 500.000

 

Valor reconocido por la “Opción Compo” =

84 cargas x COP 500.000 = COP 42.000.0000

 

Valor recibido por el café vendido en el Físico =

42 cargas x COP 1.350.000 =COP 56.700.000

 

Total recibido por la Venta física y la cobertura de la “Opción Compo” =

COP 42.000.0000 + COP 56.700.000 = COP 98.700.000

 

Valor cubierto por el seguro climático =

COP 52.500.000 x 70% = COP 36.750.000

 

Deducible del seguro climático =

COP 52.500.000 x 10% = COP 5.200.000

 

Indemnización total del seguro =

COP 36.750.000 – 5.200.000 = COP 31.550.000

 

Valor total recibido por el productor =

COP 31.550.000 + 98.700.000 = COP 130.250.000

 

Utilidad final del ejercicio =

COP 130.250.000 – 105.000.000 = COP 25.250.000

 

 Resultado para el productor no asegurado en el escenario 1

Valor recibido por el café vendido en el Físico =

42 cargas x COP 1.350.000 = COP 56.700.000

 

Costos de producción sin seguros climáticos ni coberturas con “Opciones Compo”=

COP 84.000.000

Pérdida final del ejercicio =

COP 56.700.000 – 84.000.000 = COP – 27.300.000

Curso digital intensivo en Gerencia en costos de producción de café, que te ayuda a maximizar la eficiencia de la finca cafetera y  ganar poder de negociación de tu café

Escenario 2

• La producción del caficultor cae un 30% por las constantes lluvias que impidieron la floración esperada de los cafetos.
• El precio del café se sostiene en COP 1.850.000 por carga de café.

 

Resultado para el productor asegurado escenario 2

No se ejerce la “Opcion Compo” dado que el precio está al mismo valor cubierto

El productor vende su café a precio de mercado =

58,8 cargas x COP 1.850.000 = COP 108.780.000

 

El seguro climático no se activa, dado que la producción no se afecto más del 30%.

 

Utilidad final del ejercicio =

COP 108.780.000 – 105.000.000 = COP 3.780.000

 

 Resultado para el productor no asegurado escenario 2

El productor vende su café a precio de mercado =

58,8 cargas x COP 1.850.000 = COP 108.780.000

 

Costos de producción sin seguros climáticos ni coberturas con “Opciones Compo”=

COP 84.000.000

 

Utilidad final del ejercicio =

COP 108.780.000 – 84.000.000 = COP 24.780.000

 

Escenario 3

• La producción del caficultor cae un 50% por las constantes lluvias que impidieron la floración esperada de los cafetos.
• El precio del café sube a COP 2.350.000 por carga de café.

Resultado para el productor asegurado Escenario 3

No se ejerce la “Opcion Compo” dado que el precio está por encima del valor cubierto

El productor vende su café a precio de mercado =

42 cargas x COP 2.350.000 = COP 98.700.000

 

Valor cubierto por el seguro climático =

COP 52.500.000 x 70% = COP 36.750.000

 

Deducible del seguro climático =

COP 52.500.000 x 10% = COP 5.200.000

 

Indemnización total del seguro =

COP 36.750.000 – 5.200.000 = COP 31.550.000

 

Valor total recibido por el productor =

COP 31.550.000 + 98.700.000 = COP 130.250.000

 

Utilidad final del ejercicio =

COP 130.250.000 – 105.000.000 = COP 25.250.000

 

 Resultado para el productor no asegurado Escenario 3

Valor recibido por el café vendido en el Físico =

42 cargas x COP 2.350.000 = COP 98.700.000

 

Costos de producción sin seguros climáticos ni coberturas con “Opciones Compo”=

COP 84.000.000

 

Utilidad final del ejercicio =

COP 98.700.000 – 84.000.000 = COP 14.700.000

 

Con la revisión de tres escenarios diferentes el caficultor asegurado siempre gana dinero con su cultivo de café y como dice el viejo adagio financiero “Nadie se ha quebrado ganando dinero”

Ahora que conoces todo esto ¿Qué opinas de los seguros de precio y los seguros climáticos? Te leo en los comentarios …

¡¡Que tengas un muy buen día y por supuesto muy felices cafés!!

 

Juan Felipe Jaimes V

Cofundador de Lavaive